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大学生金融知识手册(一)

发布日期:2017-09-28浏览:

第一章 我国目前的金融机构体系

金融产品和服务是由金融机构提供给消费者和投资者的。我国目前的金融机构体系主要由本章下面所涉及的不同类型的机构所组成,这些不同来自于其治理结构的不同、金融功能的不同等方面。下面简要介绍大学生朋友在日常生活中经常接触到的金融机构。

1.1银行业金融机构

1.1.1开发性金融机构和政策性银行

开发性金融机构和政策性银行是指由政府发起、出资成立,为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。开发性金融机构和政策性银行不以营利为目的,专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图,在特定的业务领域内,直接或间接地从事开发性、政策性融资活动,为政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理提供服务。目前,开发性金融机构只有国家开发银行,政策性银行有中国进出口银行、中国农业发展银行,均直属国务院领导。

1.1.2商业银行

1)国有商业银行和邮储银行

国有商业银行和邮储银行,是指由国家(财政部、中央汇金公司等)直接管控的银行。国有商业银行具体包括:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行,邮储银行是指中国邮政储蓄银行。

2)股份制商业银行 

股份制商业银行是商业银行的一种类型。在我国现有12家全国性股份制商业银行:中信银行、中国光大银行、招商银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、华夏银行、平安银行、兴业银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行。股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军,成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。

3)城市商业银行和民营银行

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80年代设立的城市信用社,当时的业务定位是:为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路。随着中国金融事业的发展,符合条件的城市信用社逐步转变为城市商业银行。为进一步增强金融体系活力,银监会自2015年起陆续批准设立民营银行,目前民营银行市场定位和业务特色各不相同,部分民营银行仅向公司客户提供金融服务。

4)农村中小金融机构

包含农村商业银行、农村信用社、村镇银行等多种类型,主要扎根农村和县域地区,为广大农村和城乡居民提供金融服务。

5)外资银行

外资银行是指在我国境内由外国和港澳台地区投资开办的银行。外资银行主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件,为在我国的企业和跨国公司提供金融服务,支持其向外扩张和直接投资,部分符合条件的外资银行业可向我国居民个人提供金融服务。

1.1.3其他银行业金融机构

其他银行业金融机构包含金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。

1.2其他金融机构

1)保险公司

保险公司是采用公司组织形式的保险人,经营保险业务。保险关系中的保险人,享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时,当保险事故发生时,有义务赔偿被保险人的经济损失。保险公司是销售保险合约、提供风险保障的公司。我国的保险公司,是指经中国保险监督管理机构批准设立,并依法登记注册的商业保险公司,包括直接保险公司和再保险公司。

2)证券公司

证券公司是指依照《公司法》和《证券法》的规定设立并经国务院证券监督管理机构审查批准而成立的专门经营证券业务,具有独立法人地位的有限责任公司或者股份有限公司。

3)投资基金

投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资制度。投资基金集中投资者的资金,由基金托管人委托职业经理人员管理,专门从事投资活动。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。投资基金的投资领域可以是股票、债券,也可以是实业、期货等,而且对一家上市公司的投资额不得超过该基金总额的10%,这使得投资风险随着投资领域的分散而降低。

 

其他常见的金融机构还包括支付机构、期货公司、保险中介公司、保险资产管理公司、小贷公司、融资担保公司等。需要注意的是,金融业由于其具有高度的风险性,在我国等绝大多数国家和地区都属于特许经营行业,凡是向公众提供金融服务的机构均须获得政府监管部门的许可。大学生朋友可在人民银行、银监会、证监会、保监会以及各省级政府金融管理部门网站查询各类具有资质的金融机构清单。

 

第二章 财务管理

2.1培养财务管理意识

2.1.1了解自己的财务状况,认知风险偏好

精确地记录下账户发生的交易有助于时刻掌握账户情况,了解自己的财务状况。记账可以参考以下流程:记录每项交易→记录利息、年费以及其他银行收取的费用→查看每月账户流水→核对交易记录和流水的情况。

1)记录每项交易

记录下每一笔取款和存款,保管好自己的记账本。最好收好每次交易的凭据以便更好地记录交易。

2)打印交易凭据

不管是使用借记卡进行消费,还是用电子银行进行交易,都可以得到交易凭据。如果商户无法提供凭据,或是你忘了获取凭据,也可以手动记下交易金额。

使用ATM机进行交易后,记得取出交易凭据。交易凭据上通常包括:交易时间、交易金额、卡号、手续费、交易类型、交易银行名称、ATM编号、受理银行行号、交易序号、流水号等基本交易信息。

3)记录利息和年费

记录下每年的利息收入,每家银行计息周期有区别,请关注开户行的计息政策。对于计年费的账户,须向开户行咨询相关年费收费标准。

4)核对交易记录和流水的情况

在银行的官方网站上登录网上银行,通常可以查询到账户的流水。不同银行提供的流水在内容、格式等方面上有所差异,但主要包括交易序号、日期、摘要、场所、金额、余额等信息。

2.2了解银行,学习正确使用银行金融产品

2.2.1了解银行卡

1)借记卡与信用卡的异同

类型

透支

支付工具

费用

借记卡

不可以

年费:银行每年固定收取的费用,部分银行免年费

小额账户管理费:银行针对那些日均余额低于一定数额的借记卡每月收取一定数额费用的账户管理费

信用卡

可以

年费:使用信用卡时,持卡人按年缴纳的费用。

滞纳金: 当持卡人在到期还款日前还款金额少于最低还款额时,最低还款额未还部分需要支付滞纳金。滞纳金=(最低还款额-还款金额)*5%

超限费:持卡人超过信用额度消费时,持卡人应向银行支付的额外费用。

提现费:从ATM支取现金时所需支付的额外费用。

境外交易费:在境外使用信用卡时所需缴纳的额外费用。

 

2)了解信用卡

l  功能

信用卡,又叫贷记卡,是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。它是银行卡的一种,也是一种消费金融支付工具,是银行根据持卡人的资信情况,给予持卡人一定的信用额度(相当于银行提供了贷款)。简单地说,信用卡就是银行提供给持卡人的一种先消费后还款的小额信贷支付工具,在银行提供的信用额度内,可循环使用,这意味着只要消费者可在该额度内自由购买商品和服务。

l  信用卡账单

信用卡持卡人每月都会收到信用卡账单,你需要读懂信用卡账单上的信息。

账单日:信用卡账单日每月固定。在账单日,发卡银行对持卡人信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算,并结计利息,由此计算出持卡人当期总欠款总额和最低还款,并制作账单发送给持卡人。

到期还款日:该日期是发卡银行要求持卡人归还账单中欠款总额或最低还款额的最后日期。若持卡人在该日期前(含本日)未还清相关款项,将产生逾期记录(有些银行可能有宽限期,宽限期一般为3天左右,由银行规定),一旦产生逾期记录(在宽限期内不还款),会影响持卡人的个人征信。也就是说持卡人一定要注意,在到期还款日之前结清应还款项。

最低还款额:即发卡银行允许持卡人部分偿还的最低款项。持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按账单上的最低还款额进行还款。按照最低还款额还款不会影响持卡人的征信记录,但不能享受银行的“免息”,需要为透支金额支付利息。还清最低还款额仅能避免支付滞纳金,但不能免除支付利息。

免息期:从银行记账日至到期还款日之间的日期。只要持卡人全额支付消费金额,且未透支现金,在此期间的消费金额不会产生任何费用。反之,若超过到期还款日未全部偿还账单所列款项,则不再免息,以记账日按实计息。

l  使用提示

?   慎用“最低还款额”和“预借现金额度”

信用卡对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额,“最低还款额”通常是应还金额的10%。实际上,“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的,一旦按照最低还款额还款,就动用了信用卡的“循环信用”,银行将针对所有欠款从记账日起征收利息,当期就不能享受免息还款优惠,日息是万分之五,折合成年息高达18%。所以“最低还款额”不是银行提供的“免息”优惠政策,一般情况下最好别用“最低还款额”。

另外,对账单上还有一个“预借现金额度”,就是银行授权可从ATM机中取现的额度,一般是信用额度的50%。但是,信用卡取现是要收取手续费的,虽然一些银行(如民生银行)已经开始免收这项费用,但是即使免了手续费,持卡人也要从取款当天开始,支付每天万分之五的高额利息(没有“免息期”)。

?   留意滞纳金与信用记录

如果你延迟还款,但是在下期账单产生前以最低还款额还款且入账,则不会影响信用记录,但是下期账单会有利息和滞纳金。如果下期账单日没有还够最低还款额或还款没有入账,则会影响信用记录。

?   防止信用卡盗刷

信用卡被盗刷屡有发生,防盗刷建议如下:

1.去正规银行办理信用卡,勿在街头办卡,日常刷卡中注意保护信息安全。

2.办理芯片银行卡。芯片卡能降低信用卡被复制等事件的发生率,磁条卡的持卡人,尽早换成芯片卡,用卡更加安全放心。

3.限制消费金额。设置信用卡每次交易限额、每日消费次数限额,将可能的损失减至最小。此外,信用卡网上消费、转账等业务的消费数额和次数都可以进行人性化设置,提前设置,也可避免一次损失过大。

4.及时核对账单信息。在商场刷卡消费后,及时核对账单信息。此外,账单签字时还要留心签字单据是否有重叠两份。

5.开通短信通知服务。可随时掌握信用卡账户资金变动情况。一旦发现异常,持卡人可在第一时间与银行联系,及时防范风险。

2.2.2网上银行和手机银行

1)网上银行

网上银行是各银行在互联网中设立的虚拟柜台,是银行利用网络技术向客户提供的服务,包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷网上证券、投资理财等传统柜台服务项目。通过网上银行,客户足不出户就能办理业务,安全便捷。

2)手机银行

也称移动银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。通过手机银行,你可以完成以下操作:

l  当一项交易发生时,你将收到手机短信

l  登录网上银行账户查询余额、支付账单、转账汇款等

l  定位最近的ATM

l  进行购买支付

l  打电话到银行进行查询及交易

l  随着App功能的完善,越来越多的网上银行业务可以在手机上完成

3)安全操作指引

选择正确的操作方式可以有效防止诈骗、身份盗窃等问题的发生,我们应该:

l  选择安全、加密的网络环境

l 忽略诈骗邮件(如让你通过邮件提供银行账户、密码等私人信息),合法的金融机构不会通过邮件索取此类信息

l  确认网上银行的网址是合法的

l  时常关注账户余额变化

l  保护好个人信息

l  联系你的开户行咨询更多的安全服务

2.3了解理财

2.3.1银行储蓄产品

1)活期存款

众多储蓄产品中,一种极其常见并且为大多数人广泛使用的是活期存款。活期存款不确定存期,储户可以随时存取,没有存取金额限制(人民币活期存款1元即可起存)。其优点在于存取自由、灵活方便、存取金额不限,适用于个人日常生活待用资金的短期存储。其缺点是利率较低,是所有储蓄产品和投资产品中利率最低的产品。

2)定期存款

定期存款也是一种常见的储蓄产品,是指存款人与银行双方在存款时事先约定期限、利率,到期后支取本息的存款。目前,我国定期存款的期限有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。与活期存款相比,定期存款的利率相对更高,并随着存款期限的增加而递增。除此之外,定期存款还有起存金额的要求。定期存款可选择提前支取,但提前支取时只能按支取日活期存款利率计息。

目前,我国的定期存款有整存整取零存整取整存零取存本取息四种方式。

2.3.2其他投资产品

1)银行理财产品

通常所说的银行理财产品,是一种综合理财服务,指商业银行在提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

银行理财产品依附于特定的市场条件和产品结构,与市场紧密相连,收益和本金都存在一定的不确定性,即面临着风险。对于理财产品,首先要有这样的投资心态:风险和收益成正比,收益越高,风险越大。“高收益低风险”的理财产品客观上是不存在的。因此,在购买银行理财产品之前一定要了解所要购买的理财产品类型、预期收益、投资标的等信息,尤其是要了解产品的风险等级,并根据自己的风险承受能力去购买相应风险级别的理财产品。

 

2)互联网理财产品

随着互联网服务及移动支付的迅猛发展,通过互联网提供的理财服务的机构越来越多,例如大家较为熟知的“XX宝”、“XX等。

所谓“XX宝”,通常是指第三方支付企业推出的余额增值服务,用户把钱转入指定理财账户中就可获得一定的收益。实际上,它是第三方支付企业为个人用户推出的通过余额进行基金投资的服务,把资金转入XX宝账户,相当于向基金公司等机构购买了相应的货币市场基金产品。

XX宝的收益实际上是来自购买的货币市场基金,因而其收益率会稳定在一般货币市场基金水平;同时,它也具有同其他货币市场基金一样的风险,如果XX宝对接的货币市场基金投资管理不佳,那么用户资金就会遭受到损失。它的优势在于:用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益,还能随时进行消费支付或转出,存取最低限额仅为1元,非常灵活便捷,并且操作过程中不收取任何手续费。

大学生朋友买入相关理财产品时,需要仔细了解产品相关风险,充分考虑自身的风险承受能力,依据“买者自负”的原则,独立做出投资决策。

3)股票

股票是股份公司发行的所有权凭证,是一种有价证券,每股股票都代表持有人对该公司拥有一个基本单位的所有权。股票交易市场分为一级市场及二级市场,我们通常所说的购买股票,实质上是在二级市场上,投资者之间买卖股票的行为。

股票的投资价值随股票市场的波动而变化,当你出售手中持有的股票时,可能会产生一笔额外的收入或损失。因此,在投资股票时,牢记“股市有风险,入市需谨慎”,切不可盲目投资。

4)基金

根据投资标的物的不同,投资基金可分为债券基金、股票基金、货币市场基金和混合型基金,基金的投资风险取决于其标的物,标的物的风险愈高,所对应基金的风险也就愈高。

l  债券基金

债券基金以债券为主要投资对象,债券比例须在80%以上。由于债券的年利率固定,因而这类基金的风险较低,适合于稳健型投资者

l  股票基金

股票基金以股票为主要投资对象,股票比例须在60%以上。股票基金的投资目标侧重于追求资本利得和长期资本增值,风险相对来说也要高一些。

l  货币市场基金

货币市场基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金,其投资对象安全性较高,一般是一些期限在一年内的银行短期存款、国库券、公司债券、银行承兑票据及商业票据等,通常被认为是无风险或低风险的投资。但是,与国债、储蓄存款相比,货币市场基金还是有风险的,历史上也曾经发生过货币市场基金破产清算的案例,因此,投资于货币市场基金仍然不可掉以轻心。

2.3.3庞氏骗局

庞氏骗局是对金融领域投资诈骗的称呼,金字塔骗局的始祖,很多非法传销集团就是以此聚敛钱财的,这种骗术是一个名叫查尔斯·庞兹的投机商人发明的。庞氏骗局在中国又称拆东墙补西墙空手套白狼。简言之就是利用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报,以制造赚钱假象,进而骗取更多新投资。

1 特征

庞氏骗局虽然五花八门,千变万化,但具有一定的共性特征。

l  低风险、高回报的反投资规律

众所周知,风险与回报成正比乃投资铁律,“庞氏骗局”往往反其道而行之。骗子们往往以较高的回报率吸引不明真相的投资者,从不强调投资的风险因素。各类案件的回报率可能存在差异,有些高得离谱,有些则在正常范围之内。但无论如何,骗子们总是力图设计出远高于市场平均回报的投资路径,绝不揭示或强调投资的风险损失。

l  拆东墙、补西墙的资金腾挪回补特征

由于根本无法实现承诺的投资回报,对于老客户的投资回报,只能依靠新客户的加入或其他融资安排来实现。因此,骗子们总是力图扩大客户的范围,拓宽吸收资金的规模,以获得资金腾挪回补的足够空间。大多数骗子从不拒绝新增资金的加入。

l  投资诀窍的不可知和不可复制性

骗子们竭力渲染投资的神秘性,投资诀窍秘而不宣,努力塑造自己的“天才”或“专家”形象。实际上,由于缺乏真实投资和生产的支持,骗子们根本没有可供仔细推敲的“生财之道”,所以尽量保持投资的神秘性,宣扬投资的不可复制性是其避免外界质疑的有效招术之一。

l  投资的反周期性特征

“庞氏骗局”的投资项目似乎永远不受投资周期的影响,无论是与生产相关的实业投资,还是与市场行情相关的金融投资,投资项目似乎总是稳赚不赔。

l  投资者结构的金字塔特征

为了支付先加入投资者的高额回报,“庞氏骗局”必须不断地发展下线,通过利诱、劝说、亲情、人脉等方式吸引越来越多的投资者参与,从而形成“金字塔”式的投资者结构。塔尖的少数知情者通过榨取塔底和塔中的大量参与者而谋利。

2)防范“庞氏骗局”

“庞氏骗局”变化多样,我们需要积极识别“庞氏骗局”,拒绝参与任何非法集资活动。

l  学习和培养对投资的规律性认识

“庞氏骗局”存在大量反投资规律的漏洞:低风险、高回报、几乎不受投资周期影响等。投资者经过细致甄别,是可以发现这些反常特征的。

l  建立风险防范和管理意识

投资者必须认识到,没有一项投资是完全无风险的。投资者应选择经监管机构批准的合格理财产品发行机构。在投资前,投资者要对投资所面临的风险因素,识别、评估及分类,并根据自己的风险承受能力选择合适的产品,从而有效管理风险。在风险爆发时,应首先保全相关证据材料和资金财产,一方面,可避免遭受更大的损失;另一方面,可为维权提供证据支持。

l  资质与资格查询

提供金融理财产品的机构一般都需具备相应的资质,如银行、证券公司及保险公司都必须持有对应金融监管部门的牌照许可的。而私募基金一类的机构则需要在行业协会进行备案,如中国证券投资基金业协会,在其官网[1]上可以查询私募基金信息、基金管理人信息、从业人员信息等。一些理财产品也是需要备案并公示的,比如银行发行的理财产品都可以在中央国债登记结算有限责任公司的“中国理财网[2]”上查询到。



[1] http://www.amac.org.cn/smjjdjbaxt/385466.shtml

[2] http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp

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